Эпс: знайте все или хотя бы как можно больше
Среди всех видов потребительского кредитования всегда лидировала ипотека. Это касается практически всех аспектов: и объемов, и заинтересованности клиентов банков, и, как ни печально, задолженностей по взятым кредитам. С последним несчастьем призвано бороться указание Центрального банка Рф об обязательном раскрытии Эпс при заключении договора.
Логично и как нельзя вовремя – и для банков, и для их клиентов, поскольку первые становятся максимально прозрачными, а у вторых исчезает возможность заявлять, что их ввели в заблуждение, не сообщив, какую реально сумму они должны выплачивать в конечном итоге по взятому кредиту.
Итак, как же рассчитывается теперь Эпс, что в нее, собственно говоря, входит? Тут нужно первым делом оговориться, что Цб Рф и, соответственно, банки выработали общую позицию в самый последний момент, но сейчас все стало предельно понятно, и если и будут вноситься какие-то изменения, то несущественные.
В данный момент в Эпс входят следующие платежи:
- погашение основного долга по ссуде;
- по уплате процентов по ссуде;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
- комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в т.ч. платежи за услуги нотариуса;
- услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры);
- услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.
Внимание, важно! Такой важный пункт как платежи третьим лицам в расчет не включаются.
Существенно, что при расчете эффективной ставки все взимаемые с заемщика комиссии распределяются на весь срок кредитования. Учитывая, что по ипотеке сроки кредитования достаточно большие (до 30 лет), а комиссии, как правило, единовременные, эффективная ставка не сильно отличается от фактической. Например, единовременные комиссии в размере 1-2% от суммы кредита при процентной ставке 10% годовых и сроке кредита 29 лет увеличивают реальную процентную ставку не более, чем на 0,9% годовых.
Кроме того, клиент заранее может оценить, включает в себя кредит только единовременные комиссии или еще и постоянные комиссии, сопровождающие кредит в течение всего его срока погашения. Так, например, если эффективная процентная ставка при длинных сроках кредита существенно выше, чем реальная, значит условия кредита включают в себя и какие-то постоянные комиссии и сборы.
Отдельная тема – это деятельность коллекторских агентств. С повышением доли просроченной задолженности в портфелях банков будет расти и этот сектор банковской инфраструктуры, т.к. именно они помогают кредиторам работать с должниками по сбору долгов.
Сейчас этот бизнес не так развит, т.к., во-первых, пока банки своими силами справляются с недобросовестными клиентами, во-вторых, в работу такие агентства, как правило, принимают только те долги, которые более-менее реально взыскать с клиента.
Такие услуги, например, такая как откуп долга на агентство, стоят достаточно дорого и пока не находят реального отклика на рынке. Кроме того, коллекторских агентств не так много, а снижения цен на любые услуги можно добиться только здоровой конкуренцией, а таковой, уж извините, пока не наблюдается.
